Виртуальный конкурент ипотечному брокеру/ Интернет наращивает предложения по выбору банка-кредитора

Помимо банковских сайтов, в последние несколько лет в Интернете появилось несколько порталов, заявляющих о себе как о независимых виртуальных ипотечных брокерах. Независимость эта относительная -- большинство таких ресурсов ориентированы на узкий круг банков. Скажем, на www.bankportal.ru можно заполнить краткую анкету (указать дату рождения, гражданство, цель кредита, его объем, величину первоначального взноса), после чего портал обещает быстро подобрать подходящие варианты и выслать их клиенту по электронной почте. На самом деле услуга оказывается платной, да еще и информация выдается только по одному банку, о чем корреспонденту Ъ сообщила по телефону оператор.

Другие сайты (например, www.allcredits.spb.ru) просто приводят список из ста с лишним банков, предоставляя клиенту возможность самостоятельно изучить кредитные продукты каждого из них и соотнести данные со своими возможностями. Интернет-ресурс www.vipoteku.ru предлагает свои услуги по подбору кредитной программы. Сначала клиент заполняет графы с указанием города проживания, типа покупаемой квартиры, стоимости приобретаемого объекта, имеющегося у него первоначального взноса и вида валюты, в которой предполагается брать кредит. Сайт выдает варианты, удовлетворяющие этим условиям, и предлагает немного конкретизировать их, указав также срок ипотеки, стаж своей работы, способ подтверждения доходов (налоговая справка, справка по форме банка или вовсе без подтверждения) и наличие поручителей. В результате число подходящих ипотечных продуктов сужается.

На сайте www.allipoteka.com конкретизация условий минимальна: портал ориентировочно прикидывает, на какую процентную ставку и срок кредита может рассчитывать заемщик в зависимости от его первоначального платежа, стоимости квартиры, доходов и размера кредита.

Автоматическая рассылка
Самый подробный подбор предлагает www.ruipoteka.ru, анкета которого включает пять разделов по нескольку пунктов каждый. От претендента требуется не только подробно описать свои финансовые и имущественные возможности, но и рассказать о созаемщиках (если есть), иждивенцах на попечении, своем образовании, сфере профессиональной деятельности, а также признаться, есть ли у заявителя судимость, долги перед банками и не стоит ли он на учете в психдиспансере. В качестве вознаграждения за заполнение анкеты клиент получает сравнительную таблицу с перечнем всех известных авторам сайта подходящих банковских продуктов и указанием возможной суммы кредитования, первичного взноса, процентной ставки, срока и валюты кредита, требований к возрасту заемщика и т. д. Все ссылки на банки активны, так что нажав на них, клиент может еще более конкретизировать полученную информацию уже на сайте банка. Кроме того, по желанию заемщика сайт автоматически рассылает его анкету в подошедшие по условиям банки, которые в ближайшие день-два звонят ему, чтобы пояснить детали и записать заявителя на прием, если тот готов к получению займа. Иными словами, покупателю остается только выбрать понравившийся ему банк.

Сайт www.ruipoteka.ru принадлежит ООО "БН Медиа", в которую входит также крупнейший петербургский каталог "Бюллетень недвижимости". Как пояснил корреспонденту Ъ генеральный директор ООО "Группа компаний 'Бюллетень недвижимости'" Игорь Келим, решение о размещении в интернет-ресурсе каталога ссылки на ипотечный сайт было принято несколько лет назад, когда ипотечный брокеридж находился в зачаточном состоянии, как и информированность населения в вопросах кредитования. "Но сайт по-прежнему актуален. Он дает очень широкий выбор ипотечных продуктов, в отличие от брокеров, ориентированных на определенные банки, с которыми у них есть соглашения", -- комментирует господин Келим. По его мнению, самостоятельным поиском вариантов кредитования занимаются обычно люди, более-менее разбирающиеся в этом вопросе. Уровень их знаний достаточен, чтобы определиться с выбором исходя из материалов, выдаваемых сайтами банков, агентств недвижимости, брокерских контор. "Можно, конечно, изучать условия кредитования каждого банка, заходя на его сайт и созваниваясь с его менеджерами. Однако удобнее, когда ты сразу получаешь сводную информацию по целому ряду банков, и тебе остается только сравнить их варианты и выбрать наиболее подходящий", -- отмечает Игорь Келим.

Без взаимоисключения
По мнению господина Келима, самостоятельный поиск и обращение за помощью к брокеру не исключают друг друга. Найдя устраивающий его ипотечный продукт, клиент часто обращается к брокеру. Сегодня практически все агентства недвижимости предлагают опцию брокериджа. Виктория Полякова, руководитель отдела ипотечного кредитования компании "Петербургская недвижимость", считает главным преимуществом поиска кредита через брокера то, что специалисты знают требования каждого конкретного банка и быстрее сориентируются, какие из них удовлетворяют условиям данного клиента. То есть это сокращает время поиска кредита. "Кроме того, у брокеров есть определенные договоренности с рядом банков, которые предоставляют их совместным клиентам более выгодные условия кредитования", -- говорит Алексей Казинцев, генеральный директор ООО "АН 'Русский двор'". Так, у банка ВТБ-24 есть бонусы для клиентов, которые приходят от "Русского двора". Для них по некоторым позициям снижены процентные ставки, есть более удобные условия для досрочного погашения кредита и т. д. В общей сложности это позволяет сэкономить около 200 тысяч рублей заемщику, который берет кредит размером 3 млн рублей. АН "Бекар" аккредитовано при Городском ипотечном банке (ГИБ). По условиям аккредитации, одобрения "Бекара" достаточно для получения кредита в ГИБ.

Отказывают чаще
По оценке экспертов, клиенты, приходящие в банк самостоятельно, получают отказы чаще тех, кого сориентировал брокер. Причем клиенту банк, как правило, не объясняет причину отказа, а брокеру объясняет. "Вот пример: одному нашему клиенту банк отказал потому, что у того была задолженность по квартплате. Причем долг весьма незначительный -- всего за три месяца, клиент даже не посчитал его существенным. Мы сообщили ему об этом, он погасил долг и смог получить кредит в другом банке. Есть и другие примеры: скажем, банк, проверяя наличие у заявителя судимостей, обнаружил, что человек с такой же фамилией или даже полный тезка когда-то привлекался к суду. Банку лишние риски не нужны, и он просто отказывает такому клиенту, не разбираясь, имеет ли он какое-то отношение к этому человеку. Мы же можем провести более тщательную проверку и убедить банк, что клиент 'чист'", -- утверждает Алексей Казинцев.

Как пояснила Наталья Михайлова, руководитель отдела продаж Первого ипотечного агентства, "плохим" прошлым может стать и работа в какой-нибудь не очень законопослушной фирме. Даже если сам клиент никаких противозаконных действий не совершал, для банка это уже тревожный сигнал.

Тем не менее, несмотря на эти преимущества, покупатели по-прежнему неохотно прибегают к услугам брокеров. "Главная причина -- люди не хотят тратиться на эту услугу. Ее стоимость составляет 1-2% от цены квартиры, это значительная сумма, особенно для покупателей жилья эконом-класса", -- говорит Игорь Келим.

По оценке Виктории Поляковой, лишь около 20% ипотечных клиентов банков приходят через этих специалистов. Правда, число их постоянно растет. "В 2006 году большинство банков максимально либерализовали условия выдачи кредитов, это был рынок клиента. Банки держались за заемщиков, а значит, самостоятельно пришедшему клиенту было проще получить заем. После прошлогоднего банковского кризиса условия ужесточились, и теперь для поиска подходящего кредитного продукта и оформления сделки удобнее прибегать к услугам брокера", -- объясняет Алексей Казинцев. По мнению госпожи Поляковой, в перспективе услуги ипотечных брокеров у нас могут стать для клиента бесплатными. "На Западе банки оплачивают услуги брокера, так как они заинтересованы в новом клиенте. У нас пока такого нет, и в данный момент это хорошо, иначе тогда некоторые брокеры ориентировались бы не на качество работы банка и его условия для клиента, а на собственную прибыль", -- считает Виктория Полякова.