Новые правила по снятию наличных сократят мошенничества на 10–30%

Какие правила при снятии налички заработают осенью 2025-го

С 1 сентября начнут действовать новые правила при снятии наличных. Перед тем как провести такую операцию, банки должны будут проверять, не находится ли человек под воздействием мошенников, а также не совершает ли это действие преступник. В ЦБ определили для этого девять критериев.

Если операция подпадает хотя бы под один их них, то кредитная организация должна будет ввести ограничения и сообщить об этом клиенту. На 48 часов человеку установят лимит на снятие наличных — до 50 тыс. рублей в сутки. Получить более крупную сумму можно будет только в офисе банка, сообщили в ЦБ.

Среди признаков возможного мошенничества, которыми должны будут руководствоваться финорганизации:

• нетипичное для клиента поведение при снятии денег, например необычное время суток для такой операции, сумма, место или частота;
• непривычный для человека способ получения кеша — с помощью «пластика», по QR-коду или по виртуальной карте;
• запрос на выдачу денег в течение суток после получения кредита, досрочного расторжения вклада на сумму более 200 тыс. рублей или крупный перевод денег себе со счета в другом банке через СБП;
• наличие у банка информации, что операция может проходить без добровольного согласия клиента или что данные карты скомпрометированы;
• изменение активности телефонных разговоров или СМС-сообщений с новых номеров, в том числе мессенджеров, за шесть часов до снятия денег;
• информация от операторов связи или владельцев мессенджеров о вредоносной программе на телефоне клиента;
• слишком большое время направления ответа на запрос по операции (лаг при запросе наличных);
• пять и более отказов на выдачу денег в АТМ за день;
• попадание информации о клиенте или его карте в госсистему о противодействии мошенничества.

Этот список позволит выявлять аномалии в поведении клиентов, считают в ББР Банке. Однако, учитывая динамичность развития мошеннических схем, крайне важно постоянно дополнять и корректировать этот перечень, чтобы он сохранял свою актуальность и эффективность, поскольку нынешний набор признаков может быстро устареть и стать бесполезным.

Насколько снизится число мошеннических атак

Новые правила при снятии наличных — это еще один шаг регулятора на пути борьбы с социальной инженерией, подчеркнул гендиректор SafeTech Group Денис Калемберг. По его словам, это поможет в противодействии преступникам, например, когда под давлением злоумышленников человек снимает в банкомате крупную сумму, чтобы передать деньги мошенникам наличными.

— Если кредитные организации, выполняя требования документа, будут не бездумно блокировать, а выстраивать грамотный диалог с клиентами, то это может снизить количество мошенничеств на 15–25% — в первую очередь за счет предотвращения переводов и снятия наличных под принуждением, — оценил Денис Калемберг.

По его мнению, наиболее значимой мерой будет отслеживание телефонной активности, — она способна дать качественный скачок борьбы с социальной инженерией. Однако банкам необходимо будет интегрироваться с сотовыми операторами. Кроме того, отслеживание звонков через месседжеры на сегодня не представляется возможным.

Нововведение поможет, по крайней мере, ограничить скорость и объем вывода средств преступниками, считает руководитель ИБ-направления «Телеком биржи» Александр Блезнеков. Лучше всего это поможет для борьбы с телефонным мошенничеством, когда на жертву оказывают давление, угрожают и заставляют быстро принять решение. Число таких случаев способно снизиться примерно на 10–20%, ожидает эксперт. По оценке экономиста Андрея Бархоты, эти меры помогут сократить объем активности злоумышленников даже более значительно — на 20–30%.

В ББР Банке ожидают значительного снижения числа таких мошенничеств. Главный эффект будет достигнут за счет того, что у жертвы появится время осознать происходящее, а у кредитной организации — возможность вмешаться до того, как деньги попадут в руки злоумышленников.

Сойти на нет может схема обмана, где злоумышленники подменяют номера телефонов и звонят якобы из банка, например, с номера 900, добавила руководитель отдела развития продуктов УК «Альфа-Капитал» Анна Гондусова.

В первую очередь этот механизм защитит наиболее уязвимые группы — пожилых и молодых людей, которые наиболее часто поддаются психологическим манипуляциям со стороны преступников, отметил Александр Блезнеков.

Это точно не устранит проблему полностью, но сделает ее существенно менее массовой, считает эксперт по финансам и кредитам, операционный директор финтехкомпании Cosmovisa («Кредитный помощник») Дмитрий Михайлов. В какой-то момент произойдет яркий спад числа атак.

Один из признаков психоинжиниринга — призыв к жертве снять наличные в необычное время либо в новом для клиента месте. Это такой классический элемент, когда преступники буквально диктуют действие человеку и вынуждают не идти в ближайшее отделение банка, ссылаясь на то, что у жертвы там произошла утечка данных и там нельзя никому доверять. Поэтому сам факт своевременного обнаружения нетипичной геолокации может вовремя подсказать банку, что в схеме задействованы мошенники, пояснил Дмитрий Михайлов.

Будут ли россиянам ограничивать снятие наличных

Указанные ЦБ признаки помогут банкам оперативно реагировать на возможные мошенничества и предотвращать вывод украденных средств, подчеркнул вице-президент по информационной безопасности банка «Дом.РФ» Дмитрий Никишов. По его словам, для большинства клиентов ничего существенно не изменится, но при совершении необычных операций придется обратиться в отделение банка в случае ограничений.

Бесспорно, меры помогут отсечь часть мошеннических действий, однако, скорее всего, создадут и сложности для клиентов банка, предупредила Анна Гондусова из УК «Альфа-Капитал». Нетипичное снятие денег — это разумный критерий, однако не понятно, как это будет применяться. Например, любой человек в отпуске или будучи в другом регионе может захотеть снять средства.

Каждый из этих случаев можно назвать нехарактерным, подчеркнул руководитель аналитического центра компании Zecurion Владимир Ульянов. Кроме того, для части россиян, которые почти перестали пользоваться наличными, будет сложно создать профили типичных операций.

— В результате люди могут сталкиваться с ограничениями и неудобствами использования собственных средств. Если случаев будет много или если будут введены серьезные ограничения на снятие наличных, это может спровоцировать отток денег со счетов в формате превентивного обналичивания «на всякий случай», — сообщил Владимир Ульянов.

Кроме того, в сегодняшних реалиях, когда периодически возникают сбои мобильного интернета, многие люди предпочитают использовать наличные деньги из-за опасений, что платеж по карте может не пройти, напомнил Денис Калемберг из SafeTech Group. Поэтому крайне важно, чтобы решения опирались не только на алгоритмы, но и на живой контакт банка с клиентом.

Фактор, который вносит хаос в моделирование спроса населения на наличные, — это операционные риски, возникшие в результате сбоев в работе интернета и мобильной сети, согласился экономист Андрей Бархота. Здесь ограничения на снятие наличных на фоне подозрений в действиях мошенников могут вызывать раздражение. Для этих случаев необходимо предусмотреть вариант снятия денег в АТМ в случае предварительного заказа и срочное снятие в пределах ограниченных сумм. Главным условием должна стать предсказуемость поведения клиента. А банки, в свою очередь, могут начать развивать услуги доставки наличных на дом.

Мария Колобова