У части карт Visa и Mastercard истекут сертификаты безопасности в России

В конце 2024 года у ряда российских банков перестанут действовать сертификаты безопасности чипов по картам Visa и Mastercard, из-за чего дальнейшая работоспособность этих карт будет зависеть от решений самих кредитных организаций. Об этом РБК рассказали четыре источника на платежном рынке и подтвердили представители крупнейших банков.

По банковским картам действуют так называемые сертификаты эмитента, или сертификаты безопасности чипов. Они могут не совпадать со сроком действия самих карт и закупаться банками на различные сроки: три года, пять лет и т.д., пояснил РБК один из источников. До ухода из России в 2022 году международных платежных систем Visa и Mastercard срок действия этих сертификатов продлевался, теперь же банки будут решать самостоятельно, принимать к оплате эти карты или нет, пояснил другой собеседник.

При этом функционирование карты зависит от двух банков, участвующих в платежной цепочке, — банка-эмитента и банка-эквайера. Однако часть платежей в любом случае может перестать проходить — например, если оплата производится в отложенном режиме: такая схема обычно применяется в общественном транспорте.

«Это не должно отразиться на массовых операциях, но может вызвать проблемы с проведением отложенных операций, например при оплате проезда в транспорте или офлайн, то есть в случаях, когда POS-терминал не подключен к Сети. Однако в общем объеме доля таких транзакций невелика», — указывает один из собеседников РБК.

Что предпринимают банки

Как рассказал РБК заместитель президента — председателя правления ВТБ Георгий Горшков, ограничения могут затронуть только часть операций, поэтому карта с истекшим сертификатом точно не превратится в «кирпич». Срок действия этого сертификата — лишь один из критериев для терминала, принимать карту к оплате или нет, добавляет Горшков. По его словам, сейчас идут дополнительные тесты с такими картами и этот вопрос вполне решаемый. Он сравнил сложившуюся ситуацию с тем, как два года назад банки отменили срок действия карт как фактор для их приема. «Здесь ситуация похожая», — подчеркнул Горшков.

По словам руководителя блока «Транзакционный банкинг» Сбербанка Дмитрия Малых, Центральный банк и НСПК (Национальная система платежных карт, обрабатывает операции по картам) сейчас прорабатывают вопрос, чтобы карты продолжили работать в новых условиях, когда сертификаты истекут. Он пояснил, что это первый раз, когда заканчивается срок действия сертификата безопасности после ухода Visa и Mastercard из России.

Для продолжения работы карт нужно будет немного изменить настройки у каждого игрока, продолжает Малых: «Важно, чтобы оплата по ним продолжала приниматься безопасным способом. Клиенты в связи с этим событием ничего не должны ощутить. Это чисто профессиональная дискуссия и задача между регулятором, банками и НСПК».

РБК направил запрос в ЦБ и НСПК.

Кого затронут ограничения

«Предварительно мы видим, что ситуация затронет не больше чем 1% карт на рынке, так как у подавляющего числа клиентов уже есть в кошельке карта «Мир», — пояснил Горшков. «Карт этих (международных. — РБК) платежных систем каждый день становится все меньше и меньше в России. Но, безусловно, они есть», — соглашается Малых.

Сбербанк эта ситуация затронет и как банк, выпускающий карты, и как банк, который принимает их к оплате в магазинах. При этом Малых говорит, что отложенные платежи в транспорте тоже продолжат работать, просто банк будет обращать внимание на немного иные параметры при чтении карты.

Большинство клиентов МТС-банка за прошедшие два с половиной года после ухода из России Visa и Mastercard уже выпустили себе карты «Мир», говорит представитель банка. «Оставшиеся карты Visa и Mastercard будут продолжать работать после 31 декабря 2024 года. МТС-банк оперативно перевыпустит такие карты для отдельных клиентов в случае необходимости или по запросу», — подчеркнул он.

Другие крупные банки не ответили на запрос РБК.

Есть ли риски у карт без сертификатов безопасности

С помощью указанных сертификатов происходит шифрование данных карты во время связи терминала и банка, к которому он подключен, когда покупатель совершает оплату, говорит коммерческий директор компании «Код безопасности» Федор Дбар: «Есть приватный ключ, который выдает платежная система, и публичный, который находится на карте. Это позволяет обеспечить безопасность передачи и гарантировать, что данные не подменяются и при этом используется нужная карта».

Дбар считает, что эту схему можно заменить и каких-то особых рисков или проблем возникнуть не должно. «Например, на терминалах можно использовать сертификаты, которые выпускаются в третьих странах, где такие подписи все еще действуют. Второй вариант — изменение ключевой схемы и переход на использование отечественных алгоритмов шифрования. Оба варианта технически выполнимы без каких-либо сложностей», — рассуждает эксперт.

«Не думаю, что проблема будет массовой. После окончания эмиссии карт Mastercard и Visa их доля естественным образом вымывается с рынка. Все новые карты — это карты платежной системы «Мир». Большинство клиентов еще с допандемийных лет держат несколько платежных карт в кошельке, а процесс эмиссии карты для клиента почти бесшовный. Поэтому, скорее всего, банки либо продолжат работать с текущими картами и чипами, либо предложат клиентам перевыпустить карты», — рассуждает сооснователь консалтинговой компании Futureproof Егор Кривошея.

Евгения Чернышова