Кредитные услуги со смартфона

Федеральный закон № 106-ФЗ о предоставлении кредитных каникул гражданам, доход которых снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 г., вступил в действие с 3 апреля 2020 г.

Согласно закону, кредитные каникулы предоставляются при условии снижения официального, облагаемого налогом дохода за последний месяц по сравнению со средним доходом в 2019 г. При этом сам кредит должен быть получен до 3 апреля 2020 г. Закон обязывает соискателей предъявить официальные документы, подтверждающие снижение дохода. Заявители должны предоставить их в банк в течение 90 дней.

Кредитные каникулы доступны только по кредитам, по которым максимальная сумма самого кредита не превышает следующие значения: по ипотечным кредитам — 1,5 млн руб., по автокредитам — 600 тыс. руб., по потребительским кредитам для индивидуальных предпринимателей — 300 тыс. руб., по потребительским кредитам для физических лиц — 250 тыс. руб. и по кредитным картам для физических лиц — 100 тыс. руб.

Одним из новшеств подписанного закона является то, что заемщик может официально обращаться в банк с мобильного номера. Причем не только по рядовым вопросам, но и для подтверждения определенных действий. В частности, согласно п.15 ФЗ заемщик имеет право в любой момент времени в течение льготного периода прекратить его действие, направив кредитору уведомление по мобильному номеру. "Действие льготного периода считается прекращенным со дня получения кредитором уведомления заемщика. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) на позднее пяти дней после дня получения уведомления заемщика", – говорится в законе.

Кредитные каникулы предоставляются при условии снижения официального дохода за последний месяц по сравнению со средним доходом в 2019 г., сообщает Сбербанк. "Заявителю нужно предоставить в банк в течение 90 дней официальные документы, подтверждающие снижение дохода", – отмечается в сообщении банка. Сбербанк готов предложить клиентам собственные гибкие программы реструктуризации в зависимости от конкретной ситуации заемщика.

В настоящее время по программам реструктуризации банка наблюдается тенденция к массовому обращению за льготным периодом граждан при отсутствии документального подтверждения ухудшения финансовой ситуации, указывается в сообщении Сбербанка. "Это означает, что лишь каждая десятая заявка на реструктуризацию подтверждена официальным документом", – отмечают в компании.

ВТБ уже начал прием заявок на предоставление кредитных каникул через чат-бот в "ВТБ-Онлайн". Услуга, ранее доступная клиентам только при обращении в контакт-центр, теперь предоставляется в мобильном приложении банка. Клиенты могут не только получить консультацию, а также подать заявку на отсрочку платежа и отправить фото подтверждающих документов. Банк предлагает заемщикам возможность оформления кредитных каникул, изменение срока кредита или ставки. Спустя неделю после запуска услуги ВТБ получил более 70 тыс. обращений от клиентов, указывается в сообщении банка. Отсрочка платежей подключается автоматически по факту предоставления клиентами больничного листа.

На днях МТС Банк расширил программу кредитных каникул "Отсрочка платежа на три месяца" и внедрил дистанционный процесс оформления заявки на реструктуризацию кредита для физических лиц, рассказывает директор департамента клиентского опыта МТС Банка Александр Кирдякин. "Новый процесс разработан для всех кредитных продуктов банка − ипотечных, потребительских и POS-кредитов. Теперь заявление на реструктуризацию и подтверждающие документы можно подать не только в дежурных офисах МТС Банка, но и дистанционно любым удобным способом. Оставить заявку можно в чате, в мобильном приложении банка или в контактном центре", – говорит он.

Александр Кирдякин отмечает, что очень много клиентов хотят получить консультацию по условиям предоставления кредитных каникул, поэтому в пиковые часы нагрузка остаётся очень высокой. Для этого в МТС Банке стараются заместить растущую нагрузку в дистанционных каналах за счёт офлайн-каналов. "Так, например, мы привлекаем некоторых сотрудников наших офисов к работе в чате или для обработки обращений, поступающих через удаленные каналы", – объясняет представитель МТС Банка.

В Ак Барс Банке также есть возможность получения кредитных каникул на срок до 6 месяцев при условии, что доходы упали на 30% и больше. "Такие требования мы принимаем до 30 сентября 2020 г., – рассказывает представитель пресс-службы банка. – В случае получения кредитных каникул на потребительский кредит и ипотеку банк не будет начислять неустойки. Для кредитных карт и овердрафта процентная ставка будет снижена".

Требование для получения отсрочки банк принимает дистанционно через чат мобильного приложения "Ак Барс Онлайн", чат на сайте банка, по е-mail или через контакт-центр, добавляет представитель банка. Заявление также можно отправить по "Почте России". Для подтверждения права на отсрочку в течение 90 дней нужно подготовить справку об официальных доходах и об оплаченных налогах, объясняют в пресс-службе. "В случае увольнения – справку о регистрации в качестве безработного. Если клиент заболел – больничный на срок не менее одного месяца. А также любые другие документы, подтверждающие снижение дохода. В срок до 5 дней мы рассмотрим заявление о "кредитных каникулах", – обещают в Ак Барс Банке.

У Альфа-Банка наиболее высокая доля клиентов, активных в цифровых каналах, указывают в пресс-службе банка. "Практически все операции daily banking можно совершить удаленно. Поэтому клиенты Альфа-Банка априори в более выигрышном положении и практически не чувствуют на себе ограничений с точки зрения банковского обслуживания", – отмечает представитель компании.

Аналитик ИК "Фридом Финанс" Евгений Миронюк обращает внимание на то, что реализация возможности официально обращаться в банк с мобильного номера, нуждается в юридической проработке. Аналитик "Фридом Финанс" также допускает, что использование мобильных каналов связи будет применяться при решении клиентом не самых важных вопросов взаимодействия с банком. "К примеру, обозначенная в пункте 15 данного ФЗ возможность отказа от льготного периода по кредитной карте – крайне редко востребованная клиентами возможность, – указывает он. – Её можно воспринимать в качестве льготы (бонуса) для пользователей кредитных карт. Не исключены юридические коллизии, при которых клиенту придется доказывать, что сообщения (СМС или голосового) он лично не отправлял".

Еще одной проблемой аналитик "Фридом Финанс" называет то, что нововведения могут потребовать дополнительных расходов со стороны банков, в случае если они будут применять средства голосовой или иной идентификации клиентов. Аналитик ГК "Финам" Леонид Делицын также предупреждает, что банкам придётся увеличить расходы в связи с тем, что новые сервисы надо будет вводить быстро, поэтому понадобятся специалисты. Кроме того, в связи с тем, что люди перестанут ходить в отделения, банки будут нести прямые потери - ведь операционисты не могут мгновенно переквалифицироваться в программистов, добавляет аналитик "Финам".

Леонид Делицын обращает внимание на то, что "каждое новшество и любое изменение, которые надо вводить в авральном режиме – это источник ошибок, а значит - возможность для злоумышленников". "Однако банки не могут не вводить новые мобильные услуги, и все мы будем по необходимости ими пользоваться - в том числе и те, кому было раньше удобнее сходить в отделение банка. Поэтому мошенники будут фонтанировать идеями, новых схем будет в разы больше, чем прежде, но не все эти идеи будут удачны, и далеко не все нанесут существенный урон", – прогнозирует Леонид Делицын.

В пресс-службе Промсвязьбанка не ожидают, что удаленная процедура обращения за кредитными каникулами привлечет мошенников или приведет к росту мошеннических схем. "Реструктуризация не несет в себе столько выгоды, чтобы ею могли заинтересоваться профессиональные мошенники, – поясняют представители компании. – Скорее возможны другие сложности: клиенты могут неправильно рассчитать уровень своих доходов по сравнению с предыдущими периодами, могут легкомысленно отнестись к обязанности подтвердить документально снижение доходов в течение 6 месяцев после обращения".

Анна Устинова