Виртуальная карта теснит пластик

Доля выпускаемых в digital-каналах дебетовых СберКарт в Сбербанке в 2021 г. выросла до 36%. В банке ожидают, что к концу 2023 г. спрос преодолеет рубеж 50%. По статистике Сбера, за пластиковой картой обращаются лишь 7% из тех, кто выбрал цифровой вариант выпуска карты. В банке говорят, что никаких отличий у виртуальной СберКарты от пластиковой нет: ей можно расплачиваться, совершать переводы и снимать наличные.

"Сбер последователен в выполнении своей ESG-стратегии. Сокращение количества выпускаемых пластиковых карт - долгоиграющий экологический тренд, и мы видим, что клиенты осознанно выбирают предлагаемую возможность. Помимо прочего, это удобно. Теперь нет необходимости ждать, когда пластик будет выпущен. Цифровая карта сразу готова к использованию и обладает всеми преимуществами классической. Да и потерять ее гораздо труднее", - прокомментировал Игорь Ковалев, директор дивизиона "Кошелек клиента".

Управляющий директор по кредитным розничным продуктам Райффайзенбанка Андрей Спиваков уверен, что взаимоотношения клиента с банком все больше (если не полностью) будут уходить не просто в онлайн, а фактически в мобайл. "Наш банк - это главным образом приложение в смартфоне клиента. Пандемия показала, что практически любой финансовый вопрос можно решить, не выходя из дома. Спрос на простые и мгновенные операции в банковских приложениях будет только расти, - утверждает Андрей Спиваков. - Это будет стимулировать более быстрый отказ не только от бумажного документооборота, включая классические банковские договоры, приходные и расходные ордера, банкоматные чеки и т.д., но и от "физического" носителя денег. Например, кредитная карта как форм-фактор в виде кусочка пластика точно умрет, она, по большому счету, уже находится на излете. Мы это видим по галопирующему росту выпуска виртуальных карт, которые в виде токена интегрируются буквально одним кликом. Эта технология существует уже несколько лет. Она есть в мобильном приложении практически любого банка, и в нашем, конечно, тоже. В настоящее время у нас наблюдается экспоненциальный рост количества таких виртуальных операций. И мы ожидаем, что этот тренд будет актуален еще несколько лет. А паритет между физическими и виртуальными кредитными картами наступит как раз в 2022 г. Далее в течение еще пары лет физические носители кредитов потеряют актуальность. Останется максимум 15% клиентов, которые захотят иметь такую карту в виде красивого аксессуара".

В 2021 г. ВТБ выпустил для клиентов почти 1,5 млн цифровых кредитных и дебетовых карт - в четыре раза больше, чем в 2020 г. "По нашим оценкам, к 2023 г. в цифровом виде будет выпускаться около 40% дебетовых карт в розничном сегменте, а через год на виртуальные карты может приходиться половина розничной эмиссии. Росту спроса на цифровые карты способствует в первую очередь развитие инфраструктуры токенизированных платежей и Pay-сервисов, благодаря которым быстрая оплата товаров и услуг с помощью смартфонов уже стала привычной для россиян: сегодня с помощью мобильных устройств клиенты ВТБ совершают каждый третий платеж по карте", - прокомментировала пресс-служба ВТБ.

Получается, что банки разошлись в прогнозах - одни считают, что уже в текущем году доля пластиковых и виртуальных карт сравняется, другие - что к 2024 г.

Исполнительный директор Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Павел Шуст поясняет, что оценить, когда количество виртуальных и пластиковых карт сравняется, тяжело. "Здесь есть много разных факторов. Например, "спящие" карты перевыпускаются сразу в виртуальной форме и в платежах фактически не задействуются. К тому же есть группы потребителей, которые по-прежнему не используют мобильные устройства для платежей - для них пластиковая карта до сих пор является важным инструментом. Наконец, в разных банках по-разному подходят к эмиссии карт: где-то ставка делается именно на виртуальные инструменты, а где-то по умолчанию выдают пластик. Дополнительно на статистику окажет влияние и популярность предоплаченных карт, которые выдаются некоторыми маркетплейсами - они виртуальные по умолчанию", - считает Павел Шуст.

Популярность виртуальных карт, по его мнению, обусловлена двумя факторами. "Во-первых, это проработанный со временем пользовательский опыт. Банки смогли найти тонкий баланс между "виртуальностью" пластика и при этом выстроить процесс таким образом, чтобы потребитель не сомневался, что эта карта у него есть и ей можно пользоваться. Во-вторых, это, конечно, распространение бесконтактных платежей с использованием мобильных устройств. Без этого применение виртуальных карт ограничивалось онлайном", - прокомментировал Павел Шуст.

Заместитель директора по работе с ключевыми клиентами компании "Синимекс" Павел Мышев рассказал, что банки, с которыми работает организация, уже сейчас отмечают, что люди все чаще не приходят за пластиковыми карточками. "По данным некоторых агентств, в отделении остается каждая четвертая карта. Этими карточками люди пользуются, добавляя их в мобильные кошельки, такие как Apple Pay и Google Pay. Среди наших кейсов была задача, которая заключалась в том, чтобы обеспечить привязку карт к смартфонам, на которых подключены сервисы Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay. Если раньше клиент банка с уже имеющейся пластиковой картой должен был привязывать ее к телефону, то этот проект позволил вовсе не ходить за картой в отделение или ждать пока ее доставит курьер. И запросов на такие технологии в банках становится все больше, соответственно, растет и количество пользователей "беспластиковых" карт. Учитывая условия пандемии, процентное соотношение пользователей виртуальных и пластиковых карт сравняется до конца этого года", - прогнозирует Павел Малышев.

Управляющий партнер коммуникационного агентства Svoboda Марк Шерман согласен: пластиковые карты постепенно теряют свою актуальность, потому что неудобно постоянно их брать с собой. "Мир давно идет в сторону digital, и все пользуются Google Pay и Apple Pay, это удобно, и телефон или смартчасы всегда находятся рядом. Но есть факторы, когда пластиковые карты все же нужны: на случай, если девайс разрядится или нужно делать возврат товара в магазине", - отметил он.

Первый вице-президент "Опоры России" Павел Сигал прокомментировал: "Электронные карты, которые можно установить на телефоне и не ждать, когда выпустят пластиковые, стали очень популярны. На данный момент для ее открытия даже не нужно ходить в банк, можно просто создать ее на сайте. В скором будущем ожидается, что количество виртуальных карт увеличится на 50% и более. Это говорит о развитии банковской системы страны".

Юлия Мель­ни­кова