Ассоциация «Электронные Деньги» обсудила законопроект «О национальной платежной системе»

Напомним, что в Ассоциацию «Электронные Деньги» (АЭД) вошли комитет по платежным системам и банковским инструментам НАУЭТ, НАУМИР, WebMoney, Яндекс.Деньги, i-Free Innovations и QIWI Кошелёк.
Председатель совета АЭД Виктор Достов рассказал об итогах деятельности ассоциации за прошедший период. Он отметил, что рынок электронных денег в России продолжает демонстрировать устойчивый рост, обусловленный потребностью в быстрых, безопасных и эффективных механизмах оплаты самых различных товаров и услуг, от онлайн-игр до электронных билетов, от штрафов ГИБДД до коммунальных платежей. И по итогам первых трех кварталов 2010 года объём пополнений кошельков составил около 40 млрд рублей (+40 % к аналогичному периоду 2009 года), а количество активных электронных кошельков составило около 25 млн (+20 % к 2009 году).
На пресс-конференции выступил и генеральный директор QIWI Кошелёк Андрей Попков. По его словам, общее количество пользователей системы, начавшей работу в конце 2008 года, составляет более 32 млн человек, из которых около 6 млн совершают транзакции регулярно (совершение платежей в пользу более 2 тыс. компаний). «Конечно, основным видом пользовательского интерфейса для нас является терминал оплаты QIWI, но веб и мобильные интерфейсы в последнее время также активно наращивают свою долю. Успешное оказание сервисных услуг на основе предоплаченных банковских продуктов для погашения кредитов позволило распространить их и на оплату различных госуслуг (к примеру, оплата штрафов ГИББД по всей России, справок и т. д.). Это же позволило реализовать платформу мобильной коммерции и для сотовых операторов, а также наладить успешное взаимодействие с международными платежными системами, начав продажи виртуальных электронных карт VISA (см. материал рубрики QIWI от 17 августа 2010г.», – сказал в заключение своего выступления г-н Попков.

Председатель совета АЭД Виктор Достов особенно отметил, что 2010 год, прежде всего, был отмечен повышенным вниманием со стороны законодателей, а также законотворческой активностью в рамках проекта закона «О национальной платежной системе». Регулирование электронных денег, которое, как предполагалось первоначально, должно было стать предметом отдельного специализированного закона, вошло в состав 5-й статьи законопроекта.
«И с этого момента мнения различных регуляторов, отрасли в целом и различных ассоциаций на методы регулирования таких систем очень сильно разошлись, породив многочисленные дебаты. Но к этому времени из него полностью исчезла универсальная платежная система, поскольку основные надежды на развитие этой сферы государство связывает с единой электронной картой гражданина. Выяснилось также, что под регулирование будущего закона подпадают платежные агенты, к которым относятся также и платежные терминалы. А кроме того, транспортные и, что более важно, сотовые операторы также не получили никакого закрепления в качестве полноправных участников рынка – дело в том, что по новому закону не допускается совмещение деятельности», – сетует г-н Достов.
Именно поэтому председателем Комитета ГД по финансовому рынку Владиславом Резником был вынесен на рассмотрение и успешно прошел первое слушание проект федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» и статью 45 Федерального закона «О связи», который бы придавал сотовым операторам правоспособность совершать электронные платежи. Тем не менее новая интрига заключается во внесении в проект закона «О национальной платежной системе» специального параграфа, посвященного совершению электронных платежей операторами связи, что сделает законопроект г-на Резника ненужным, что означает, что проект закона продолжает жить и развиваться. «Такое внимание власти к нашему рынку удивительно, – по подсчетам, в электронном виде совершается менее 1 % розничных платежей, тем не менее в законе электронным деньгам посвящено уже более 14 % положений», – отмечает председатель совета АЭД Виктор Достов.

На данный момент времени официальной позицией Минфина является то, что оператором электронных денег должна быть кредитная организация, – это означает, что регулятором для этих игроков должен стать ЦБ России. При этом для упрощения режима регулирования вводится новая форма регулирования, – «специальная НКО», – в которой будет разрешен достаточно широкий функционал. Но отрасль боится перерегулирования и ситуации, когда спецНКО оператора электронных денег будет регулироваться ровно так же, как и большой банк, занимающийся кредитной деятельностью. В этом случае расходы на решение регуляторных вопросов резко возрастут, но затраты на администрирование у операторов электронных микроплатежей не могут быть очень большими – зачастую на счетах остаются считанные рубли. Кроме того, будущий закон содержит как явные приоритеты западным компаниям (более длительные сроки перехода), так и скрытые (они живут по более либеральному европейскому законодательству, даже приходя на рынок России). Поэтому в случае принятия закона в его нынешнем виде западные компании за счет меньшей стоимости операций (внимание регулятора всегда отражается на повышении расходов) вытеснят российских конкурентов, а последние вынуждены будут просто уходить в офшор. Еще одним подводным камнем является то, что лица, не являющиеся оператором электронных денег, не будут способны теперь осуществлять переводы в счет третьих лиц.
Тем не менее г-н Достов отмечает положительный характер будущего закона: «Позитивной тенденцией является то, что закон активно обсуждался всей отраслью и заложенный в него функционал является весьма адекватным. Вопрос отсутствия требований идентификации для микроплатежей мы отстояли, кроме того в закон удалось провести почти полноценный набор операций, связанных с электронными деньгами. Мы рассматриваем этот закон как разумный компромисс, и, что особенно приятно, в процесс своей эволюции проект закона достаточно сильно либерализовался».
Между тем президент национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР) Михаил Мамута, считает распространение дистанционной доступности финансовых услуг одним из ключевых направлений модернизации финансовой системы для облегчения расчетов и платежей. Дело в том, что, по исследованиям  НАУМИР, средняя обеспеченность регионов финансовыми услугами составляет лишь 8-12 % от уровня Москвы, и с сохранением существующих темпов роста ситуация выправится лишь через 40 лет. Поэтому одним из ключевых моментов для достижения этой задачи НАУМИР видит создание адекватного регулирования, пропорционального рискам и стимулирующего инновации.
В то же время, по мнению г-на Мамута, рост доступности финансовых услуг ограничивает не только низкая финансовая грамотность населения, но и слабая территориальная доступность финансовой инфраструктуры. И если для устранения первой проблемы уже в этом году должна заработать пятилетняя Правительственная программа повышения финансовой грамотности, реализуемая совместно со Всемирным Банком, то решить второй вопрос значительно сложнее. Для повышения количества банковских филиалов в 4 раза необходим значительный рост капитализации банковской системы, что представляется маловероятным, в том числе в связи с появлением более дешевых альтернативных каналов распространения финансовых услуг (дистанционное оказание финансовых услуг). При этом в кризисный период количество региональных офисов лишь сократилось, причем на 12 % (закрыто 424 офиса). Еще одним отрицательным фактором является и положение дел с дистанционным оказанием финансовых услуг. Существующие методы их оказания в силу ограничений регулятивного или технологического характера используются далеко не в полной мере. Однако там, где развитие соответствующих механизмов получило достаточный уровень (платежные терминалы), количество их пользователей резко возросло. Так, Михаил Мамута привел результаты исследования, где пользователям предлагалось ответить на вопрос: «Какие способы денежных платежей и/или переводов Вы используете и как часто?». В результате из всех представленных респондентам для оценки видов денежных платежей и переводов наиболее часто используемыми оказались платежи через автоматизированный платежный терминал (28 % пользуются чаще 1-2 раз в месяц). Далее следуют платежи/переводы через Почту России (9 % пользуются услугой чаще 1-2 раз в месяц, еще 14 % – 1-2 раза в месяц), а большинство других видов платежей и переводов используются редко либо вообще не используются (о ситуации на рынке мобильных платежей можно прочитать в интервью с гендиректором ОСМП Владимиром Лопатиным от от 15 июня 2010 г.).