Цифровой рубль спешит внедриться

Об этом корреспонденту CpmNews рассказала пресс-служба Банка Росии. "Пилотирование платформы цифрового рубля и операций на ней продолжается. Заявки поступают регулярно. Идет формирование второй пилотной группы банков для проведения тестирования с их участием в 2023 г. - сообщила пресс-служба ЦБ. - Тестирование позволяет не только отладить процессы взаимодействия систем банков-участников с платформой цифрового рубля, убедиться в работоспособности и удобстве банковских мобильных приложений для клиентов, но и выявить потребности в улучшении пользовательского опыта".

8 апреля 2021 г. Банк России представил Концепцию цифрового рубля и создал прототип платформы цифрового рубля. В 2022 г. Центробанк приступил к пилотному тестированию платформы цифрового рубля.

Директор аналитического департамента Ассоциации российских банков (АРБ) Анжела Ханачевская отметила, что взаимодействие регулятора и участников рынка по операциям с цифровыми рублями строится по принципу двухуровневой розничной модели. "Банк России является эмитентом цифровых рублей и оператором платформы. При этом клиенты открывают кошельки и проводят по ним операции на платформе цифрового рубля через финансовые организации. Банк России из-за санкций недружественных стран планирует начать тестирование платформы цифрового рубля на реальных клиентах раньше, чем планировалось – уже в следующем году, хотя ранее такое тестирование планировалось начать в 2024 г. По информации регулятора, одна из задач, которая может быть решена с помощью технологии цифрового рубля – это задача осуществления расчетов в условиях отключения российских банков от системы SWIFT", - объяснила она.

О том, что Банк России планирует с 1 апреля 2023 г. начать тестирование цифрового рубля в операциях с реальными клиентами, заявила председатель ЦБ Эльвира Набиуллина на пресс-конференции в пятницу - 16 сентября. "Мы сейчас с пятнадцатью банками проводим тестирование цифрового рубля, это действительно такой тестовый режим: как открывать кошельки на платформе цифрового рубля, как осуществлять переводы между гражданами, как осуществлять оплату за товары, услуги, в том числе через QR-коды. Но хотим уже с реальными клиентами приступить, но тоже в тестовом режиме, в ограниченных объемах постепенно где-то с 1 апреля 2023 г.", - сказала Набиуллина.

Одним из банков, начавших тестировать цифровые рубли, стал ВТБ. Об этом на ВЭФ-2022 сообщил заместитель президента-председателя правления ВТБ Анатолий Печатников. Запуск обмена безналичных рублей на цифровые для последующего приобретения ЦФА банк планирует запустить в следующем году. Для этого клиентам нужно будет зарегистрироваться в приложении ВТБ Онлайн в качестве пользователя официальной платформы цифрового рубля Банка России и открыть цифровой кошелек, после чего – обменять безналичные рубли на цифровые со своего банковского счета. Затем в ВТБ Онлайн клиенты банка смогут переводить цифровую валюту другим пользователям платформы, независимо от того, клиентами какого банка они являются.

"Цифровой рубль — инструмент, выгодный для всех участников рынка, в том числе для розничных клиентов. С его помощью клиенты смогут удобнее распоряжаться финансами, например, переводить деньги и расплачиваться в магазинах даже без интернета. За сохранность денег в электронном кошельке отвечает государство, поэтому технология является максимально безопасной. По нашим оценкам, после запуска цифрового рубля денежный оборот в России может ускориться на 3-7%, при этом итоговые показатели будут зависеть от удобства платформы и готовности платежной инфраструктуры", — сообщил Анатолий Печатников.

"Мы поддерживаем введение цифрового рубля и считаем, что целевое направление его использования и доступность на отдаленных и малодоступных территориях расширят возможности как для клиентов ВТБ, так и для самого банка. Отсутствие процентных ставок на остатки средств в цифровых рублях при обеспечении процентным доходом и бонусными программами средств внутри банка не приведет к оттоку средств с банковских депозитов", — отметил заместитель президента - председателя правления банка ВТБ Вадим Кулик.

ComNews запросил другие банки и ассоциации о тестировании цифрового рубля и не получил ответа. Среди них - Раффайзен, Почтабанк, Тинькоф, АльфаБанк, ПСБ, Сбер, Россельхозбанк, Уралсиб, ВЭБ.РФ, АБР (Ассоциация банков России), Финтех.

Аналитик ФГ "Финам" Игорь Додонов отметил, что преимущества введения цифрового рубля для банков совсем не очевидны, тогда как потенциальные риски вполне осязаемы. "О настроениях банкиров трудно судить, но не удивлюсь, если они делают это без особого энтузиазма. Так, в результате новации из банковской системы уйдет часть оборота, они могут лишиться какой-то части дешевых пассивов. Кроме того, банкам придется в какой-то степени адаптировать в введению цифрового рубля бизнес-процессы, изменять мобильные и интернет-приложения, встраивая в них соответствующие модули. Учитывая, как непросто, например, проходило внедрение СПБ в банковскую систему, не исключено, что и внедрение цифрового рубля также будет сопровождаться определенными трудностями. Однако ЦБ, судя по всему, полон решимости довести дело до конца, поэтому банкам ничего не остается, кроме как подключиться к нему.

В теории перспективы цифрового рубля выглядят неплохо. Преимущества, которые он дает, очевидны и заключаются в повышении скорости и безопасности проведения платежей, снижении стоимости платежных услуг, денежных переводов. Данный тип валюты позволит обмениваться денежными средствами без привязки к банкам, системам перевода. Кроме того, у каждой единицы цифровой валюты будет уникальный код, и благодаря этому можно будет создать систему отслеживания платежей, которая позволит более точно и оперативно следить за целевым использованием средств в финансовой системе. Кроме того, предполагается, что цифровым рублем, в отличие от банковских карт, можно будет пользоваться без доступа в интернет. Главный вопрос связан с его востребованностью - властям, вероятно, придется провести серьезную разъяснительную работу, чтобы потребители и бизнес поняли, какую они смогут извлечь выгоду от новой формы валюты. Поэтому у цифрового рубля есть риск остаться нишевым продуктом, особенно если он будет реализован как добровольная инициатива для пользователей, и не будет каких-то мощных стимулов со стороны властей", - прокомментировал аналитик.

Анжела Ханачевская (Директор аналитического департамента АРБ) считает, что развитие Банком России сотрудничества с дружественными странами, которые также планируют выпускать цифровую валюту, и интеграция цифровой платформы Банка России с аналогичными платформами цифровой валюты центральных банков этих стран должны способствовать решению проблемы расчетов по внешнеэкономической деятельности в условиях санкций. "Введение Банком России цифрового рубля также позволит расширить линейку инновационных продуктов и услуг, предлагаемых гражданам и бизнесу, а также снизить их затраты при проведении операций (Регулятор планирует, что для граждан переводы в цифровых рублях будут бесплатными и доступными в любом регионе страны). Кроме того, использование цифрового рубля повысит доступность финансовых услуг в отдаленных и малонаселенных территориях, а также обеспечит высокий уровень информационной безопасности, а значит и сохранности денежных средств клиентов", - прокомментировала она.

Внедрение цифрового рубля также, на взгляд Ассоциации российских банков, будет способствовать повышению конкуренции на финансовом рынке в связи с возможностью работы для кредитных организаций с широким кругом клиентов, так как доступ клиентов к своим кошелькам будет обеспечиваться через любую кредитную организацию, а не только через кредитную организацию, в которой открыт счет клиенту. "Внедрение цифрового рубля также окажет положительное влияние на рынок цифровых активов. Вместе с тем, введение цифрового рубля является вызовом для кредитных организаций. Ожидается, что цифровой рубль, как новая форма денег, частично заместит наличные средства и безналичные деньги. Частичное замещение цифровым рублем безналичных денег может оказать влияние на балансы кредитных организаций: уменьшится объем остатков средств на счетах клиентов и одновременно сократится объем средств на корреспондентских счетах банков в Банке России. Это, в свою очередь, может повлиять на ликвидность банковского сектора. На наш взгляд, это потребует от кредитных организаций адаптации бизнес-модели (разработки новых продуктов и услуг) к новым условиям деятельности в целях сохранения конкурентной позиции на рынке и рентабельности бизнеса. Банк России ожидает, что действующая система инструментов денежно-кредитной политики позволит обеспечить требуемый банкам необходимый уровень ликвидности (посредством стандартных операций Банка России по предоставлению и абсорбированию ликвидности)", - рассказала Анжела Ханачевская.

Юлия Мель­ни­кова