Электронные деньги нынче в цене. Считают участники рынка

18.03.2011 |

Максим Букин.

В середине марта основные участники ассоциации «Электронные деньги» решили порадовать представителей СМИ небольшим количеством цифр о рынке электронной наличности в прошлом году и обширной информацией о своем видении основных трендов рынка на самое ближайшее будущее. В целом, похоже, что руководители крупных интернет-систем электронных денег испытывают определенный эмоциональный подъем – в основном оттого, что активность пользователей, связанная с банковскими картами, в России особенно-то и не растет. А число заведенных, и даже используемых, электронных кошельков все-таки увеличивается.

В настоящий момент в России сложилась странная ситуация. Зарплатных карт – миллионы, даже десятки миллионов. Пользователей сети – примерно аналогичное количество. Но распространенность платежей по банковским картам в сети не такая уж и большая – не больше 5 % клиентов используют карты как расчетные, чаще просто идет операция «обнал» всех поступлений. Если с провайдерами связи, ЖКХ и основными ретейловыми сетями вопрос решен – карты они принимают быстро и охотно, то per-to-per-платежи, нормальные системы переводов, а также всеобщая, повальная распространенность POS-терминалов – пока что будущее.

Кроме того, у нас нет глобального интернет-аукциона, как ebay, что мог бы действительно воспитать целое поколение пользователей, которым удобно платить «пластиком». А вот полулегальный рынок премиум-SMS распространен чрезвычайно – даже за пиратский контент и доступ на ресурс, например с ворованными фильмами, можно заплатить со счета мобильного телефона.

Именно поэтому, по данным председателя ассоциации «Электронные деньги» Виктора Достова, объем пополнения электронных кошельков в 2010 году увеличился с 40 до 70 млрд руб. А число активных кошельков – с 20 млн в 2009 году до 30 млн. Рост значительный. Правда, члены ассоциации не обозначили свой профит за факт проведения платежей, а ведь за пополнение счета мобильного телефона или интернет-провайдера, к примеру, можно выложить до 10 % комиссионных «на ровном месте». Да и не понятны остатки по счетам: как показывает практика, из-за ограниченности сферы применения электронных денег, что пользователь на кошелек заводит, те деньги он и тратит, «салями» минимально.

Кстати, применимость электронных кошельков ограничена. С помощью того же «Qiwi Кошелек», «Яндекс.Деньги» или WebMoney можно давать друг другу в долг, платить за основных провайдеров, а также за товары и услуги в электронных магазинах. Но не более того и с ограничениями. Верхний размер платежа ограничен 15 тыс. руб., поэтому сколько-нибудь значимую покупку здесь не сделаешь. Зато на долю этого сегмента рынка приходится множество микроплатежей, в этом лидерство «кошельков» очевидно. Вдобавок, у интернет-денег нет ни одной системы диспутов, которая бы гарантировала покупателям возврат денег от интернет-магазинов, которые не поставили им товар или услугу (как у PayPal). Правда, как мне прокомментировала эту странность директор компании «Яндекс.Деньги» Евгения Завалишина в своем твиттере, «у нас просто нет сегодня таких продавцов, для которых это нужно (частных продавцов с кошельками)». В чем-то она, конечно, права – повторюсь, что крупных интернет-аукционов в России нет, рейтинги, которыми дорожат продавцы на ebay, у нас отсутствуют.

Интересная статистика – оказывается, что в наибольшей степени пользователи управляют своими кошельками с помощью прямого доступа к системам мобильных платежей через Интернет или канал мобильной связи, таких в ассоциации «Электронные деньги» насчитали 47 % от тех самых 30 млн. То есть основные клиент-серверные приложения ориентированы на ПК, не на мобильные смартфоны. На втором месте команды, которые отдаются по SMS, USSD и с помощью Java-аплетов – 36 % пользователей. Вот эта база наиболее сенситивная для работы в мобильном режиме, в режиме действительно мобильных кошельков. Ну и 17 % отдают приказания о переводе средств в тот или иной адрес с помощью «железных тумб» – терминалов самообслуживания. Это уже чисто российская новация, только у нас эти «железные ящики» насчитывают сотни тысяч штук.

Кстати, владельцы систем электронной наличности вполне активно работают с держателями пластиковых карт. Интернет-банки, даже самые активные, не в состоянии предложить пользователям такой же спектр получателей платежей, как они. Сотни магазинов и провайдеров против тысяч – все дело в скорости подключения и количестве необходимых для этого документов: у банков, как мы знаем, все медленно. Именно поэтому «кошельки» берут на себя и функции оперативно-расчетных центров (перевод с карты на «кошелек» и платеж), систем переводов (перевод с карты на «кошелек», перевод с одного «кошелька» на другой и пополнение карты), а также агрегационные функции (выставление счета от получателя платежа сразу в систему интернет-банка, чтобы оплатить с текущего счета – как Альфа-банк и Robokassa). Чувствуя свою определенную ущербность и «приговоренные» только к развитию на территории России и СНГ, системы электронной наличности весьма активно выпускают виртуальные карты – это возможность для их клиентов оплачивать товары в западном сегменте Сети.

Итак, для систем электронной наличности в Рунете продолжается плавное течение «золотого века». И даже войны (к примеру, отказ Qiwi принимать пополнение 11 систем электронных денег) делу не особенная помеха. По активности, креативности и скорости развития подобные системы практически на голову превосходят крупные банки страны, которые сосредоточены на кредитовании и депозитах. Электронные кошельки работают с частниками, поэтому они просто обязаны быть динамичными. Они будут жить, пока их не победит банковский «пластик». Но случится это, видимо, еще совсем не скоро. К тому времени наиболее продвинутая часть операторов электронной наличности, полагаю, обзаведется своими банками.