Устранение «банковского неравенства». Обсудили на Международном финансовом конгрессе в Петербурге

Банковский регулятор видит одной из приоритетных целей своей деятельности развитие эффективного финансового рынка как неотъемлемого фактора экономического и социального развития страны – утверждают руководители ЦБ. Стратегический взгляд на ближайшее будущее финансового рынка Центробанк сформулировал в нескольких программных документах, следование которым должно обеспечить, прежде всего, механизмы повышения доступности финансовых услуг в целом по стране, причем не только для физических, но и для юридических лиц.

«Все условия» за три года

«Цели, которые мы перед собой ставим, важны как для регулятора, так и для банкиров: это повышение качества жизни граждан за счет использования инструментов финансового рынка, поддержка экономического роста путем предоставления финансирования, создание условий для развития финансового сектора, – утверждает первый заместитель Председателя Банка России Сергей Швецов. – Например, удовлетворенность потребителя поведет за собой рост проникновения финансовых сервисов среди граждан и, соответственно, рост продаж. Поддержка экономического роста будет заключаться в изменениях в экономике, инвестициях в новое производство и инфраструктуру, кредитование проектов с потенциально высокой эффективностью. Прозрачность наших новых стратегий – залог того, что вы с закрытыми глазами сможете осуществлять среднесрочное планирование ваших бизнес-активностей».

Сергей Швецов, Ольга Скоробогатова, Михаил Мамута – спикеры Банка России

При этом, как подчеркнул спикер, в современной сложной политической атмосфере возможности внешней экспансии у российских финансовых организаций крайне ограничены – тем пристальнее им нужно обращать внимание на внутренний рынок.

Маркерами эффективности, которой необходимо будет достичь к 2021 году, станут четыре показателя: финансовая доступность (ценовая доступность финансовых услуг, широкое развитие дистанционных каналов, рост кредитования малого и среднего предпринимательства); уровень развития конкуренции на рынке; финансовая стабильность; доверительная среда (финансовая грамотность, удовлетворенность работой финансовых организаций, качество корпоративного управления).

«Мы понимаем, что основа финансового рынка и сама по себе его ценность – это именно доверие. Его недостаток снижает возможности использования финансовых услуг, делает рынок узким, а затрату на продажи высоким. Наша задача – минимизировать действия, которые снижают доверие к финансовому рынку, и создавать механизмы, позволяющие формировать ощущение доверия у граждан в отношении финансовых продуктов», – сделал вывод Сергей Швецов.

Воспитание с песочницы

Первый заместитель Председателя Банка России Ольга Скоробогатова прогнозирует, что уже к 2019 году российским банковским организациям удастся достичь амбициозных целей: 80% продуктов и услуг будет предоставляться дистанционно, уровень внедрения электронного документооборота в них достигнет 90%. «Партнерство с рынком в области развития финансовых технологий – единственный ключ к успеху. Когда мы говорим о развитии рынка и конкуренции – важно умение слышать друг друга и проводить совместные решения», – уверена она.

При этом правовое обеспечение масштабных внедрений финансовых технологий спикер считает базисом этих изменений. Мало-помалу появляются в нормативных документах и обретают юридическую силу такие понятия, как распределенный реестр, смарт-контракт, электронные обязательства и другие.

Говоря о развитии финтеха, Банк России видит здесь для себя две задачи. Первая – в роли партнера игроков рынка понимание, какие технологии являются драйверами изменений бизнеса, и своевременное реагирование на эти изменения посредством регулирования. Вторая роль – создание совместных платформенных решений, снижающих издержки для участников рынка, создающих конкурентную среду и обеспечивающих клиентам равный доступ к банковской инфраструктуре. Одним (но не единственным) из таких решений является «Маркетплейс депозитов», созданный на платформе Московской биржи.

Помимо правового регулирования отрасли и содействия развитию цифровых технологий в целом, основными направлениями работы Банка России в рамках новой стратегии были названы электронное взаимодействие (придание юридической значимости электронным документам и электронной подписи), развитие платежного пространства со странами ЕАЭС (защищенные системы передачи сообщений и проведения расчетов), развитие кадров и киберустойчивость.

Все указанные направления будут сопровождаться работой «Регулятивной песочницы» Банка России –аккумулятора рыночных инициатив, запущенного в марте 2018 года для приема заявок от банков и финтех-компаний, тестирования инновационных продуктов и адаптации законодательства под новые реалии. Во главе новой структуры стоят межведомственный совет (представители министерств и ведомств) и совет участников рынка. На сегодняшний момент подано уже около 15 заявок.

Ольга Скоробогатова представила инфраструктурные проекты, которые были определены Ассоциацией финансовых технологий в качестве ключевых и самых необходимых для банковского сектора:

• система удаленной биометрической идентификации (в начале июня запущена Почта Банком и «Ростелекомом»),
• финансовый маркетплейс («Маркетплейс депозитов» и другие платформы),
• система быстрых платежей, национальная блокчейн-платформа «Мастерчейн» (на российских криптографических решениях; в 3 кв. 2018 года будут запущены три продукта: цифровые закладные, цифровые аккредитивы и банковские гарантии),
• платформа KYC (Know Your Customer, или KYC– набор идентификационных операций, применяемый участниками финансовых рынков для противодействия мошенничеству, хищениям, отмыванию денег и финансированию незаконных операций),
• цифровой профиль клиента.

Ближе к народу: Центробанк про повышение доступности

«Если мы не можем предоставить гражданам финансовую услугу независимо от их местоположения, статуса, социального положения, то мы невольно усиливаем расслоение, различные диспропорции. У нас же обратная задача: с использованием инструментов финансового рынка обеспечить равные возможности доступа. Финансовая доступность постепенно трансформируется в сознании людей – как во всем мире, так и в России – в некую фундаментальную ценность, сопоставимую с правом на образование или здравоохранение», – заявил руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута.

Спикер выразил опасение в том, что, по результатам исследований, уровень сбережений в России исторически низкий: банковские вклады имеют менее 20% граждан – правда, у «счастливчиков» открыто сразу несколько сберегательных счетов, и поэтому по количеству счетов в целом ситуация неплохая. Уровень закредитованности граждан также неоднородный ввиду большого количества малообеспеченных людей: это создает особую уязвимость малообеспеченных граждан, не имеющих финансовой «подушки безопасности». Проблему доступности банковских сервисов Михаил Мамута связывает с большой территорией страны, неоднородной плотностью населения, удаленном расположении населенных пунктов. Так, если на поселение с количеством жителей от 3000 человек точка банковского обслуживания есть практически везде, то охват поселков менее 1000 человек составляет всего 10%.

Таким образом, стратегия ЦБ по повышению уровня доступности банковских услуг учитывает две целевые группы пользователей. Для тех, у кого уже есть качественный доступ в Интернет и возможность пользоваться цифровыми финансовыми услугами, важно обеспечить повышение скорости и качества обслуживания, а также повышение финансовой грамотности.

Вторая целевая группа – наиболее уязвимые категории: жители удаленных территорий, малообеспеченные пользователи и люди с ограниченными возможностями, а также субъекты малого и среднего предпринимательства. «За последние годы много было сделано для того, чтобы стимулировать российские банки кредитовать малый бизнес (в том числе микрофинансирование, краудфандинг, лизинг), но пока, по опросу предпринимателей, менее половины из них удовлетворены уровнем и качеством финансовой доступности – будь то кредиты или даже возможность принимать платежи с помощью электронных устройств», – сожалеет спикер.

ЦБ предполагает разработку отдельных мероприятий для повышения финансовой доступности в каждой из этих «групп риска»:

• Повышение доступа к финансовым услугам в отдаленных, малонаселенных и труднодоступных районах – с помощью создания сети «облегченных» банковских точек, агентской модели, проектов развития спутниковой связи.
• Расширение возможностей по финансированию субъектов МСП – с помощью программ поддержки, стимулирования финансовых организаций, упрощения регулирования.
• Повышение финансовой доступности социально защищенных групп населения – за счет стимулирования развития финансовых услуг и продуктов, адаптированных к этим группам.

Центробанк выделяет четыре направления финансовой доступности: физическую, ментальную (сюда входят финансовая грамотность, психологические проблемы), ассортиментную и ценовую. В каждом из этих направлений новые технологии, видимо, должны стать живительной силой.