Райффайзенбанк заменил бумажную закладную на электронную с учетом в реестре блокчейн

03.10.2018 |

Александр Абрамов.

Райффайзенбанк выпустил первую электронную закладную с учетом и хранением в Децентрализованной депозитарной системе на платформе «Мастерчейн», разработанной Ассоциацией ФинТех совместно с Банком России и крупнейшими финансовыми организациями России. По мнению представителей банка, использование платформы на базе технологии блокчейн - самое оптимальное решение вопроса организации взаимодействия между участниками рынка по учету, хранению и секьюритизации закладных. Примечательно, что речь идет о первой электронной закладной, и она сразу выпущена с использованием блокчейн.

Управляющий директор Ассоциации ФинТех Татьяна Жаркова: «Райффайзенбанк смог по достоинству оценить преимущества децентрализованной депозитарной системы, созданной Ассоциацией ФинТех на платформе «Мастерчейн». Мы благодарны команде банка за интерес к инновационным решениям и проактивный подход».

Напомним, что «Мастерчейн» - инновационное технологическое решение, которое позволяет применять принципы блокчейн в повседневной банковской практике и менять с их помощью подход как во взаимодействии банков между собой, так и с рядовыми клиентами, оформляющими ипотечный кредит. Данная платформа представляет собой сервис для обмена данными о клиентах разных банков. Первые транзакции на «Мастерчейн» между российскими финансовыми организациями были проведены осенью 2016 года (см. новость раздела «Блокчейн» от 6 октября 2016 г.). С тех пор эта тема вызывает интерес банковского сообщества – в частности, речь о ней шла на Международном финансовом конгрессе в Петербурге в июне 2018 года (см. новость раздела «Финансы» от 21 июня 2018 г.).

Начальник управления массового рынка и кредитных продуктов Райффайзенбанка Андрей Морозов: «Процесс регистрации права собственности и ограничения (обременения) права ранее требовал личного обращения клиента в многофункциональный центр и повторного визита в банк для передачи закладной на хранение. Благодаря выпуску закладной в электронном виде процесс становится полностью дистанционным, и расчеты с продавцом приобретаемого в кредит имущества проходят значительно быстрее».

Запуск децентрализованной депозитарной системы (ДДС) позволит банку сократить расходы участников финансового рынка, при этом использование технологии блокчейн значительно увеличит стабильность и надежность данных об электронных закладных. Фактически, процесс регистрации сделки и постобслуживания обеспеченных кредитов значительно упростится, риски отсутствия залога будут минимизированы, а время проведения сделки сократится. Внедрение ДДС поможет клиентам, банку и рынку в целом за счет сокращения сроков передачи электронной закладной на учет и хранение, снижения издержек на депозитарные операции и улучшения клиентского опыта заемщиков, которым больше не придется получать закладные в бумажном виде.

Использование новой технологии удобно и прозрачно:

Начальник отдела депозитарного обслуживания Райффайзенбанка Евгения Климова: «ДДС создает среду для взаимодействия и единые стандарты, следуя которым банки и депозитарии смогут сделать процессы выпуска, учета и хранения закладных более эффективными. При этом система ДДС полностью отвечает всем требованиям Российского законодательства касательно сохранности данных, конфиденциальности и информационной безопасности. Каждый депозитарий-участник ДДС будет иметь доступ только к тем электронным закладным, которые переданы ему на учет и хранение. В дальнейшем развитие системы ДДС также позволит значительно упростить секьюритизацию ипотечных закладных».

Клиент подает документы для оформления ипотечного кредита.
Сотрудник банка формирует необходимый пакет документов, в том числе электронную закладную.
Для отправки в Росреестр к файлу электронной закладной прикрепляются другие документы по сделке, которые подписываются усиленной квалифицированной электронной подписью.
Отправка пакета документов происходит через электронный канал Росреестра.
После получения пакета документов Росреестр регистрирует закладную и направляет ее в Депозитарий хранения по каналу СМЭВ (система межведомственного электронного взаимодействия).
Узел Депозитария хранения Райффайзенбанка получает файл электронной закладной и отправляет его в файловое хранилище, при этом создается токен закладной (объект внутри блокчейна, который содержит базовую информацию о закладной, а также полномочия осуществлять различные операции с закладной для Депозитариев) с зачислением на соответствующие счета депо.
Прием закладной на депозитарный учет и хранение происходит автоматически. Залогодержатель получает от Росреестра информацию о выпуске электронной закладной и файл закладной.

Задачей Райффайзенбанка в рамках пилотной сделки было проанализировать бизнес-процесс работы с электронными закладными и оценить, какие доработки в системах банка, а также нормативных и законодательных актах могут быть необходимы для полного перехода на ДДС.

Начальник управления развития информационных систем Райффайзенбанка Роман Яковлев: «Без применения платформы «Мастерчейн» технологическое обеспечение процесса взаимодействия потребовало бы интеграции систем участников рынка в единую сеть или создание дополнительного централизованного хранилища, а значит, затрат ресурсов на создание этой сети и адаптацию внутренних систем к работе с ней. Децентрализованная депозитарная система – это сеть, где мы можем сегодня хранить данные об электронных закладных, доступ к которым будет удобен для всех участников проекта».

Примечательно, что речь идет о первой электронной закладной, и она сразу выпущена с использованием блокчейн. «Проект выпуска электронных закладных в Райффайзенбанке сразу было решено воплощать с помощью технологии блокчейн, и это подтверждение того, что технология уже может применяться не только в пилотных кейсах, но и для решения реальных масштабных задач. Любое применение блокчейн сегодня - это тестирование не столько самой технологии, сколько нового способа взаимодействия участников рынка между собой. Каждая технология имеет свои ограничения. Умение специалистов правильно выстраивать архитектуру и обходить эти ограничения - залог успешного движения вперед», – комментирует вице-президент по цифровой трансформации группы компаний ЛАНИТ, руководитель Digital Transformation Group Денис Реймер. – «Основное преимущество системы – отсутствие посредника и игрока, который должен брать на себя роль «старшего». И блокчейн в этом кейсе как раз играет роль доверительной среды, объединяющей в рамках сквозного бизнес процесса равноправных участников, у каждого из которых свои роли и обязанности. Наибольшую перспективу я вижу в кейсах, связанных с отслеживанием жизненного цикла физических объектов. Но и электронные закладные также можно отнести к категории перспективных кейсов. Информация об изменениях физических параметров, перемещении, схеме владения, сохраняемые в блокчейн позволят стать основой для новых бизнес-моделей и автоматизации взаимоотношений между участниками экосистем. Блокчейн - лишь первый шаг в построении таких экосистем, но именно эта технология способна обеспечить доверенное и надежное хранение и защиту ценных данных».