Cтраховые выплаты можно будет оформлять не выходя из дома

Если Госдума примет законопроект №14285-8 "О внесении изменений в Федеральный закон "О страховании вкладов в банках Российской Федерации", россияне с 2024 г. смогут дистанционно получать возмещения по депозитам в случае банкротства кредитной организации. Для удаленного начисления средств клиенты должны будут подать заявление через сайты "Госуслуги" или агентства.

Пока для получения страхового возмещения по вкладам (за исключением вкладов, открытых с использованием финансовой платформы) необходимо личное обращение вкладчика с предъявлением документа, удостоверяющего личность, в АСВ или уполномоченный им банк-агент. Законопроект устанавливает возможность обращения в АСВ в электронной форме, в том числе с использованием портала "Госуслуги".

Разработка законопроекта предусмотрена планом по ускоренному внедрению в финансовый сектор онлайн-технологий, предусматривающим возможность дистанционного оказания кредитными и иными финансовыми организациями услуг, в том числе услуг, связанных с заключением кредитных договоров, обеспеченных ипотекой, а также с идентификацией клиентов с использованием государственных информационных систем и информационных систем кредитных и иных финансовых организаций.

Законопроект устраняет необходимость идентификации личности заявителей исключительно по паспорту и устанавливает порядок обращения вкладчиков за возмещением в электронной форме, а также порядок подтверждения личности обратившегося лица и тип электронной подписи, необходимой для такого обращения. Также законопроект предусматривает возможность направления страхового возмещения в безналичной форме по реквизитам национального платежного инструмента (карты "Мир") в рамках национальной системы платежных карт, что расширяет способы получения страхового возмещения по вкладам.

Проектом закона предусмотрено поэтапное введение в действие его отдельных положений.

Представитель пресс-службы Агентства по страхованию вкладов рассказал ComNews, что по плану вкладчики банков уже со следующего года смогут дистанционно получать возмещения по депозитам при наступлении страхового случая. "Клиент сможет пройти удаленную идентификацию и подать заявление через сайты "Госуслуги" или АСВ. После этого заявителю перечислят средства на его счет. То есть страховые выплаты можно будет оформлять не выходя из дома. Также появится возможность получить возмещение по номеру карты "Мир". Сейчас для получения страхового возмещения необходимо указать полные реквизиты банковского счета. Вариант удаленного получения страхового возмещения пользуется высоким спросом. В 2022 г. дистанционным каналом выплат, который есть в некоторых банках-агентах, воспользовались 5,9 тыс. (46%) обратившихся за возмещением вкладчиков. При этом те, кому по тем или иным причинам не подходит формат дистанционных выплат, страховое возмещение смогут получать, как и раньше - обратившись лично в уполномоченный банк-агент", - отметил представитель пресс-службы АСВ.

За последние пять лет количество вкладчиков, обратившихся в АСВ за страховой компенсацией по вкладам, составило 2,1 млн человек. Они получили 1,2 трлн руб. возмещения.

По оценкам ВТБ, сервис будет востребован среди клиентов, потому что позволит получить страховую выплату АСВ без посещения отделения банка. Однако, как отметил представитель пресс-службы ВТБ, инициатива требует дополнительной проработки в части процесса оформления выплат, так как на текущий момент основным условием получения этих средств через "Госуслуги" является наличие усиленной неквалифицированной электронной подписи (простой электронной подписи недостаточно), что будет затруднять процесс для большинства пользователей. "В связи с этим необходимо предоставить им возможность оперативно оформить усиленную неквалифицированную электронную подпись, возможно, интегрировать этот функционал непосредственно в "Госуслуги". Кроме того, дистанционное получение выплат через "Госуслуги" подразумевает наличие счета в банке для зачисления выплаты. Так как у клиентов может не быть счета на момент получения выплаты, необходимо предоставить клиенту возможность через "Госуслуги" стать клиентом и открывать счета в банках с государственным участием, - прокомментировал представитель пресс-службы ВТБ. - Процесс получения страховой выплаты станет в разы быстрее: клиент не будет тратить время на дорогу до отделения банка".

Количество выпущенных в 2022 г. платежных карт "Мир" достигло 182 млн.

Эксперт Центра компетенций НТИ по технологиям хранения и анализа больших данных МГУ, исполнительный директор проекта Bankrotplace Павел Селюнин оценивает нововведение в целом положительно. "Банковские вклады пользуются спросом прежде всего у физических лиц, не имеющих специальных познаний в области финансовых инструментов. Такие "мелкие" вкладчики рассчитывают прежде всего на стабильность не только денежных средств, но и способов распоряжения ими. Возможность взаимодействия с АСВ через сайт агентства или "Госуслуги" позволит массовому потребителю обратиться за возвратом вложенных средств в доступной форме, - говорит он. - На обратной стороне медали - риск вкладчиков стать жертвой мошенничества в сфере компьютерной информации. Иначе говоря, случаи взломов аккаунтов граждан на "Госуслугах" не являются чем-то выходящим из ряда вон, и злоумышленники могут использовать новые законодательные возможности для присвоения денежных средств вкладчиков. Особенно катастрофичной кажется ситуация, при которой злоумышленники владеют списком вкладчиков банка - и с наличием полной информации о лицах и объемах их вкладов последовательно используют аккаунты граждан на "Госуслугах" в мошеннических целях. С учетом усиления уровня защищенности "Госуслуг" - например, введение двухфакторной аутентификации - риск взлома аккаунтов снижается. Так что риски для потребителей снижаются, а удобство защиты прав повышается".

Технический директор ИТ-компании HFLabs Никита Назаров рассказал, как выглядит получение страхового возмещения в нынешних условиях: "Человеку нужно лично обратиться с удостоверяющим личность документом в выбранный агентством в рамках конкурсного отбора банк (банк-агент) и заполнить заявление о выплате возмещения по вкладам. Для этого приходится мониторить сайт АСВ, чтобы узнать, какой банк стал агентом. При этом уже есть интеграция со Сбером, которая позволяет через СБОЛ подать аналогичное заявление онлайн. Но работает это, естественно, только в случаях, когда АСВ назначило банком-агентом именно Сбер. Таким образом, все предпосылки и возможности для онлайн-обмена данными уже есть".

"Законопроект, который дает возможность вкладчикам обанкротившихся банков обратиться за страховым возмещением в Агентство по страхованию вкладов дистанционно, в том числе через портал "Госуслуги", - следующий логичный шаг, - говорит Никита Назаров. - Дополнительных рисков не возникает, так как канал взаимодействия с ЕСИА/ЕПГУ защищен и обкатан. Даже напротив - такой подход повышает вероятность, что АСВ корректно сопоставит данные заявителя с данными банка-банкрота и назначит соответствующие выплаты".

Эксперт инжинирингового центра SafeNet ("Сейфнет") Национальной технологической инициативы (НТИ) Игорь Бедеров предположил, что подобного рода инициатива спровоцирует у некоторых желание поживиться: "У тех банков, которые будут попадать под банкротство, могут появляться вкладчики, инвесторы, которые тайными тропами будут выводить деньги по краевым схемам и получать от государства возмещение якобы внесенных средств. Это внутреннее корпоративное мошенничество".

"С интернет-пользователями ситуация другая, - поясняет он. - Поскольку здесь фигурируют "Госуслуги" как портал, мы должны иметь в виду, что не у всех россиян есть там профиль. Более того, профили до сих пор крайне подвержены взлому, хоть уже полтора года россиянам говорят о необходимости поставить двухфакторную аутентификацию. Соответственно, данные таких пользователей подвержены риску утечки и могут быть использованы для получения санкционированного доступа к личному кабинету через портал с возможностью получения денежных средств за пострадавшего вкладчика банка. Кроме того, злоумышленники могут создать сайт - клон "Госуслуг". Важно помнить об основных правилах кибергигиены: использовать двухфакторную аутентификацию, не хранить пароли и логины в браузере, для расчетов и получения средств онлайн использовать отдельную карту и проверять легитимность доменного имени сайта, куда переходит пользователь. Это можно сделать через портал Whois".

Замдиректора Центра компетенций НТИ "Технологии доверенного взаимодействия" Руслан Пермяков считает, что востребованность услуги будет зависеть от стабильности банковской системы страны. "Чем меньше банков будет сталкиваться с банкротством или закрываться, тем менее востребована процедура, - объяснил он. - С точки зрения цифровой трансформации госуправления - шаг в сторону естественного развития сервисов. Новых рисков здесь нет. Вкладчик защищен, как защищен аккаунт на "Госуслугах". Стягивание сервисов в систему "Госуслуг" делает ее более интересной для атакующих, но, насколько я вижу, команда портала делает все необходимые и разумные шаги по защите сервисов. Так что принципиально я не вижу дополнительных рисков".

Директор по развитию бизнеса iTPROTECT Андрей Мишуков отметил, что возможность дистанционного обращения в АСВ, действительно, сэкономит время граждан. "Поэтому такие шаги эффективны для развития цифрового взаимодействия государства и граждан. Непосредственно процесс возврата вкладов можно развить и дальше. Например, АСВ могло бы инициировать возмещение вкладов без заявлений от вкладчиков. Что касается рисков, то в законопроекте предусмотрено несколько способов дистанционной подачи обращения в АСВ. В частности, с использованием идентификации через "Госуслуги", Единую биометрическую систему либо с применением усиленной квалифицированной электронной подписи. Плюс, естественно, все эти процессы должны быть защищены согласно требованиям по информационной безопасности, предъявляемым к финансовым сервисам и системам, обрабатывающим персональные данные. Таким образом, большинство киберрисков нивелируются организационно-техническими мерами защиты. Поэтому наиболее вероятный вектор атаки злоумышленников будет направлен на самих пользователей, как самое слабое звено в защите данных. В частности, речь про возможность кражи учетных данных от ЕПГУ и подмены платежных реквизитов, на которые должен вернуться вклад. Однако такие риски на стороне пользователя присутствуют при использовании любого финансового сервиса. Так что важно сохранять бдительность и поддерживать высокий уровень киберграмотности", - подвел он итог.

Юлия Мель­ни­кова