ИТ-ипотека упирается в дифференциацию доходов

Пресс-служба Министерства цифрового развития, связи и массовых коммуникаций сообщила, что с момента начала реализации программы по льготной ипотеке подано 32 тыс. заявок. Из них выдано более 7,6 тыс. кредитов на общую сумму 68,6 млрд руб. На данный момент одобрено 14 тыс. заявок, остальные находятся в обработке. Программой воспользовались сотрудники ИТ-компаний в 80 регионах России. Наибольшее число ИТ-ипотек оформлено в Москве, Санкт-Петербурге, Новосибирской, Ярославской и Свердловской областях.

Программа льготной ипотеки запущена в апреле 2022 г. Выдача первых ипотечных кредитов началась в мае 2022 г. В конце января 2023 г. изменились правила получения ИТ-ипотеки. Условия для оформления кредита стали проще, требования к зарплате - ниже.

 С этого момента, по данным Минцифры, количество заявок на ИТ-ипотеку начало активно увеличиваться. Если в декабре 2022 г. в банки поступило 2,1 тыс. заявок, то в феврале 2023 г. их было подано уже 4,7 тыс. Вдвое выросли темп и объем выдачи - до 500 кредитов в неделю на сумму порядка 5 млрд руб.

На днях председатель правительства Михаил Мишустин подписал постановление, расширяющее количество объектов, на покупку которых можно взять заем. Теперь участники "Льготной ипотеки", "Семейной ипотеки", "Дальневосточной ипотеки" и "ИТ-ипотеки" могут оформить кредиты на жилье, которое входит в состав имущества закрытых паевых инвестиционных фондов (ЗПИФ). Сделки с такой недвижимостью возможны при условии, что пайщики являются первыми собственниками этих помещений.

Представитель пресс-службы ВТБ сообщил ComNews, что с момента запуска ИТ-ипотеки банк получил от клиентов около 2,4 тыс. заявок. "После модернизации условий программы мы зафиксировали утроение спроса. Общий объем сделок с мая 2022 г. уже составляет около 9 млрд руб. При соответствии обращений клиентов условиям госпрограммы и требованиям банка мы принимаем по ним положительное решение. Уровень одобрения по ИТ-ипотеке в ВТБ высокий". Банк готовится включить в периметр льготных сделок закрытые паевые инвестиционные фонды. "ВТБ стратегически важно обеспечить доступность жилищного кредитования в России, поэтому мы намерены оперативно поддержать инициативу правительства. В текущих условиях программы с господдержкой пользуются наибольшей востребованностью среди заемщиков - по ним мы выдаем примерно каждый второй кредит. Новое решение о модернизации госпрограмм расширит количество потенциальных клиентов и позволит приобрести им новую комфортную квартиру со сниженной ставкой по ипотеке", - прокомментировал заместитель начальника управления "Ипотечное кредитование" ВТБ Вадим Пахаленко.

Главный аналитик "Росбанк Дом" (входит в Росбанк группы "Интеррос") Ирина Бабина рассказала, что в 2022 г. доля выданных ипотечных кредитов в рамках ИТ-ипотеки составила 1,1% (доля в общем объеме выданных на рынке ипотечных кредитов в денежном выражении), доля данной программы в общем объеме выдач "Росбанк Дом" составляет около 2,1%. "С учетом узкой целевой направленности данной программы можно с уверенностью сказать, что ИТ-ипотека нашла отклик у заемщиков. После смягчения условий с февраля 2023 г. мы фиксируем рост спроса на ИТ-ипотеку: рассчитывать на льготную ставку теперь могут сотрудники всех аккредитованных ИТ-компаний (по оценке Минцифры, таких компаний около 20 тыс., ранее требованиям соответствовали 12 тыс. компаний), отменено обязательное требование в получении организацией налоговых льгот. Снижение минимального порога ежемесячной зарплаты специалистов ИТ-компаний также благоприятно сказывается на увеличении ипотечного спроса. Уровень одобрения ИТ-ипотеки, если анализировать показатели "Росбанк Дом", сопоставим со средним уровнем одобрения по базовым программам и госпрограммам с субсидируемой ставкой, - комментирует Ирина Бабина. - Схема покупки недвижимости через ЗПИФ пока не получила широкого распространения в нашей стране, поэтому мы не ожидаем существенного роста спроса на льготные госпрограммы в данном сегменте. Приобрести недвижимость в ипотеку через ЗПИФ возможно, только если помещения являются имуществом ЗПИФ, а компания, управляющая фондом, получила разрешение на строительство и ввод объекта в эксплуатацию".

Ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова отметила, что 14 тыс. ИТ-специалистов, получивших льготную ипотеку, это очень небольшое количество и в процентах от взрослого населения России, и в сравнении с количеством россиян, получивших ипотечные кредиты в 2022 г. (это всего 1,05% от общего числа ипотечных заемщиков). Также эта цифра показывает, что довольно небольшое количество ИТ-специалистов желают воспользоваться льготной ипотекой, несмотря на такую возможность. Понимать эти данные можно двояко: с одной стороны, они показывают, что какая-то часть ИТ-специалистов в крупных городах достаточно хорошо обеспечена материально и уже имеет собственное жилье. С другой стороны, наверняка есть немало айтишников, которые не могут себе позволить взять даже льготную ипотеку, так как их дохода будет недостаточно, чтобы внести первоначальный взнос. То есть в итоге складывается картина, типичная для России, - высокая дифференциация доходов даже в рамках одной отрасли и очень большие различия в материальном благосостоянии от региона к региону. Такая ситуация с разницей доходов одной профессии по регионам вообще характерна для специалистов с высшим образованием.

Льготная ипотека для ИТ-специалистов - безусловно, хорошее нововведение, но важно обеспечивать рабочие места и повышать зарплаты. Согласно ряду исследований, в России через 10 лет будет необходимо еще как минимум миллион рабочих мест в ИТ-секторе. Растущее количество вакансий будет объективно подталкивать работодателей повышать зарплаты, и хорошо, что государство снижает налоговую нагрузку на ИТ-отрасль, чтобы была возможность привлекать квалифицированные кадры на хорошую зарплату", - рассказала Наталья Мильчакова.

"Одобрение банками каждой второй поданной заявки на льготную ипотеку от ИТ-специалиста сравнимо с общей картиной одобрения банками заявок на ипотеку в России, но в целом в 2022 г. в России одобрено 58% поданных заявок на ипотеку, то есть чуть больше, чем среди ИТ-специалистов. Возможно, банки более тщательно рассматривают заявки от айтишников, что может быть связано с опасениями отъезда потенциального заемщика из России, а специалисты этой профессии являются очень мобильными и часто готовы переехать в другую страну, поэтому наверняка у некоторых банков возникают сомнения в отношения таких заемщиков", - полагает Наталья Мильчакова.

Аналитик ФГ "Финам" Наталия Пырьева, напротив, считает, что, учитывая ограниченность целевого клиента на ИТ-ипотеку, имеющиеся цифры выглядят весьма масштабно. "Безусловно, этой программе по популярности не тягаться с льготной или семейной ипотекой, которые в значительной степени преобладают в общем объеме ипотечных кредитов. Например, в 2022 г. только в Москве выдано 21,7 тыс. льготных кредитов по программе семейной ипотеки. При этом за пять лет действия программы в Москве выдано почти 56 тыс. кредитов на 400 млрд руб. - это 11,5% от общего количества и 22,3% от общего объема семейных ипотечных кредитов по России. Эти цифры свидетельствуют о существенном ускорении роста популярности программы из года в год, то есть если в 2018 г. на такой ипотечный кредит приходился один из 150 выданных в Москве, то в 2022 г. - уже каждый четвертый. Одновременно с ростом популярности семейной ипотеки снижалась востребованность льготной с господдержкой. Мы полагаем, что в среднесрочной перспективе тенденция сохранится - доля льготной ипотеки с господдержкой будет снижаться, а интерес к семейной, ИТ- и дальневосточной - повышаться, - комментирует Наталия Пырьева - В отношении среднего уровня одобрения разных программ, мы полагаем, что цифры не сильно разнятся. В среднем одобряется около 58% заявок - показатель снижался до 40% в апреле 2022 г. на фоне ужесточения ДКП, а во второй половине прошлого года показатель повышался до 60-65% на фоне смягчения банками стандартов кредитования. Мы полагаем, что большее влияние на рост спроса на льготные ипотечные программы окажут изменения в отношении семей с детьми-инвалидами и причастных к ВПК, чем возможность оформить кредит через ЗПИФы. Однако в любом случае расширение программ - это позитивный сигнал для рынка, который не в лучшей форме после бурных последних лет".

Юлия Мель­ни­кова