Оплатить долго: власти готовят новые меры для борьбы с дропперами

Как в России ужесточат требования по проведению платежей

Банковским платежным агентам (БПА) запретят проводить упрощенную идентификацию физлиц. Законопроект поддержали в кабмине, сообщили «Известиям» источники в правительстве. Документ также есть у «Известий».

Упрощенная идентификация клиентов — это сокращенная процедура проверки личности клиента. Она допускается, когда человек совершает операции с небольшими суммами и не открывает счет. В таких случаях банк или платежный агент может ограничиться минимальными данными — ФИО, номером паспорта, ИНН или СНИЛС, без личного присутствия клиента.

Как сообщили «Известиям» в пресс-службе Банка России, регулятор поддерживает проект закона.

Банковские платежные агенты — это посредники, которые помогают кредитным организациям принимать платежи и подключать клиентов к услугам, пояснил аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов. Они действуют по договору с финансовой организацией, принимают трансакции от населения и предприятий, а затем передают средства и информацию в расчетный банк.

Это могут быть сети платежных терминалов, пункты приема платежей или операторы, подключающие торговые точки и онлайн-сервисы к банку, пояснил эксперт. Помимо этого, агентами могут становиться небанковские кредитные организации. Среди них, например, «Единая касса», которая работает через крупные терминальные сети, и «Элекснет» (российская сеть терминалов самообслуживания с функциями переводов, оплаты за товары и услуги). «Известия» направили запрос в указанные организации.

После вступления закона в силу БПА не смогут оказывать клиентам целый ряд услуг. А именно — совершать наличные денежные переводы, выдавать банковские карты, открывать электронные кошельки, подчеркнул директор по аналитике Инго Банка Василий Кутьин. Кроме того, посредники не будут принимать наличные платежи от клиентов в пользу юрлиц и ИП для оплаты товаров, работ и услуг свыше 15 тыс. рублей, добавил он.

Предложенная мера может удлинить процесс проведения платежей. Если операция начинается у терминала или в партнерском приложении, то агент уже не сможет провести операцию без полной идентификации клиента, обратил внимание Владимир Чернов. По его словам, в таком случае клиента сначала придется перевести в контур банка и проверить там.

Это значит, что при проведении платежа через платежного агента добавится дополнительный этап — вход в банк или Единую систему идентификации и аутентификации (ЕСИА) и подтверждение личности в этом контуре. Подтвердить личность получится по данным банка, а для части операций — и по биометрии.

Впрочем, банки сохранят возможность привлекать агентов — они продолжат обслуживать клиентов, уже идентифицированных кредитной организацией, например, по реквизитам карты, кодам и паролям, уточнил частный инвестор, Федор Сидоров из «Школы практического инвестирования». Однако ключевые процедуры — выдача карт, открытие кошельков — вернутся обратно в зону ответственности банков, добавил начальник аналитического отдела инвесткомпании «Риком-Траст» Олег Абелев.

Как ограничение действий платежных агентов поможет в борьбе с дропперами

По данным Банка России, число дропперов выросло на 71% — с 700 тыс. в декабре 2024 года до 1,2 млн к сентябрю 2025-го. Через платежных агентов мошенники организовывали расчеты с криптообменниками, нелегальными казино и теневым бизнесом, открывали на подставных лиц электронные кошельки для обналичивания похищенных средств, отметил основатель «Школы практического инвестирования» Федор Сидоров. Между тем многие люди даже не знают, что занимаются дропперством. При этом объем операций через БПА сокращается — с 600 млрд рублей в 2023 году до 183,6 млрд в 2024-м, пояснил эксперт.

Запрет на проведение упрощенной идентификации у платежных агентов уменьшит количество «точек входа», через которые злоумышленники могут регистрировать чужие кошельки и карты дропперов, полагает Владимир Чернов из Freedom Finance Global. Он добавил: это не устранит дроппинг полностью, но заметно усложнит его. Отслеживать цепочки теневых переводов также станет проще, поскольку проводить проверку будет банк, а не разрозненная сеть терминалов и партнеров.

— Если идентификацию выполняет сам банк, а не агент, то данные о клиенте привязываются к банковскому профилю и к источникам подтверждения личности (паспорт, подтвержденный через Госуслуги, биометрия, электронный профиль). Для дроппера это означает, что быстро создать «подставной» профиль у терминала и скрыть следы станет сложнее, — пояснил эксперт.

Кроме того, сам банк держит полную историю идентификационных данных и трансакций клиента, благодаря чему будет легче фильтровать и блокировать поведенческие аномалии — например, многочисленные малые переводы или множественные пополнения с разных точек, полагает Владимир Чернов. Это затруднит работу дроппер-сетей, которые полагаются на разрозненность данных у агентов.

Как запрет упрощенной идентификации повлияет на рынок

Изменения связаны с тем, что агенты могут некорректно проводить идентификацию клиентов, отметил председатель правления Ассоциации юристов России Владимир Груздев.

— Предлагаемые изменения позволят снизить вовлеченность кредитных организаций в проведение высокорисковых операций, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, а также снизить риски нарушения прав и законных интересов граждан при совершении операций через банковских платежных агентов, — пояснил эксперт.

Инициатива может увеличить нагрузку на банки, уверен Василий Кутьин. Вероятно, им придется расширять сбытовую сеть и открыть дополнительные точки обслуживания, что может повысить затраты на оказание услуг.

В то же время сейчас большинство банков стремятся развивать дистанционное обслуживание, а их офисная сеть порой не способна охватить все территории, обратила внимание глава направления комплаенс и внутреннего контроля департамента банковского развития ассоциации банков России Анна Туркина. В таком случае упрощенная идентификация позволяет оказывать услуги гораздо большему числу клиентов.

«Известия» направили запросы в крупные банки о том, как мера может отразиться на их работе. Оперативно кредитные организации не ответили.

По словам Анны Туркиной, участники финрынка считают, что нужно оставить функцию идентификации клиентов платежным агентам. При этом следует найти альтернативное решение, которое предусматривало бы не полный запрет привлечения БПА для проведения упрощенной идентификации, а пропорциональное ужесточение требований к таким агентам.

Ольга Анасьева
Яна Штурма