Владельцы платежных карт и мобильных телефонов - целевая аудитория дистанционного банковского сервиса.

Перспективы интернет-банкинга.

В исследовании аудитории пользователей интернет-банкинга, которое сделал издательский дом "Коммерсантъ" авторы пришли к выводу, что число активных пользователей этой услуги в первой половине 2004 года увеличилось на 50% против 40% роста по итогам 2003 года. Общая месячная аудитория клиентов интернет-банкинга они оценивают на сегодняшний в 50 тыс пользователей.

Резкий всплеск интереса со стороны клиентов банков к дистанционному обслуживанию связан с повышением плотности общения между банками и частными лицами. Если раньше физические лица появлялись в банке в основном для того, чтобы оформить вклад, то сейчас они уже отрывают счета, оформляют кредиты и покупают паи инвестиционных фондов, а также оплачивают значительно расширившийся в последние годы список платных услуг вроде спутникового телевидения и мобильной связи. По мнению банкиров, основная часть населения еще не готова пользоваться высокими технологиями. "Средний банковский клиент пугается всего автоматического, освоение любого технического устройства вызывает у него шок,- считает глава департамента расчетов и дистанционного обслуживания 'Гута-банка' Андрей Ванин.- Таким клиентам проще общаться с операционистками". Вместе с тем определенный слой клиентов банков, для которых дистанционный банкинг становится все более привычным средством общения с кредитными организациями, уже сформировался. "Среди них нет очень старых и очень молодых людей,- описывает эту аудиторию Андрей Ванин,- как правило, это люди от 20 до 50 лет. Клиенты старшего возраста - это люди творческих профессий: адвокаты, художники, журналисты, то есть те, кто привык мыслить самостоятельно, а также люди, так или иначе связанные с IT-индустрией,- программисты, web- дизайнеры, рекламщики. Молодые же пользователи интернет-банкинга - студенты, 'живущие' в интернете, в чатах и форумах. Это очень перспективный слой клиентов: хотя большой потребности в банковских услугах они пока не испытывают, так как оплачивают только мобильный телефон и интернет, но в будущем вырастут в профессионалов и станут пользоваться всем спектром банковских продуктов и услуг".

Не интернетом, так мобильным телефоном

Если дистанционные платежные услуги массовому клиенту банков пока малопонятны, то информационные услуги - это как раз то, что может постепенно приобщить пользователей к другим возможностям удаленных каналов связи. По крайней мере, на это надеются банкиры. В частности, в последнее время все больше банков вводят в обиход информирование своих клиентов по каналам SMS- сообщений.

"К технологиям SMS-банкинга нас привела сама жизнь,- рассказывает Леонард Штутман.- Дело в том, что пластиковые магнитные карточки плохо защищены от посягательств мошенников. Одна из самых опасных мошеннических операций - это клонирование магнитной карты, изготовление так называемого белого пластика. Беда в том, что процессинговый центр не может отличить клонированную карточку от истинной.

Продавцы и кассиры также не могут выявить клон, так как подделка внешнего вида карточки выполняется на высоком уровне. Обнаружить клон может только сам владелец карты, если ему сообщать обо всех трансакциях, совершаемых с ее помощью. Только владелец может определить, какие трансакции его, а какие - нет. С этой целью наш процессинг стал рассылать всем клиентам SMS-сообщения на сотовый телефон о совершенных платежах и их суммах, об отмене платежей и возвращенных суммах. SMS приходит через 10-15 секунд после трансакции. За два года эксплуатации системы нотификации трансакций нам удалось предотвратить не одну попытку несанкционированного доступа к карточным счетам клиентов".

На данный момент SMS-банкинг оказался более востребован клиентами банков, чем другие дистанционные системы. "Число активных клиентов, работающих в iBank2, не превышает 100 человек, это много меньше 1% от общего числа клиентов,- оперирует статистикой Леонард Штутман.- А услугами SMS- нотификации охвачено 70% пользователей пластиковых карт нашего банка". Не случайно к SMS-банкингу сейчас проявляют повышенное внимание многие другие банки. В частности, в июле о планах введения в пользование системы SMS-информирования клиентов о поступлении средств на счет или возникновении просроченной задолженности заявил Альфа-банк. "Мы намерены запустить эту услугу уже осенью,- отметил заместитель главного управляющего директора Альфа-банка Олег Туманов.- В дальнейшем мы планируем предложить нашим клиентам систему мобильного банкинга, с помощью которой они смогут совершать основные банковские операции со своего мобильного телефона". Осенью обеспечить своим клиентам возможность проводить стандартные платежи с мобильного телефона собирается и Сбербанк. Сейчас в банке действует система оповещения по SMS-каналу о проведенных операциях по счету. По мнению банкиров, канал SMS-сообщений благодаря его дешевизне по сравнению с доступом к глобальной сети вообще можно использовать в качестве альтернативы интернету. "В стране более 35 млн человек пользуются мобильными телефонами (постоянный доступ к ресурсам интернета имеют всего 7-9 млн) и более 38 млн человек обладают пластиковыми карточками международных платежных систем Visa и Mastercard, львиная доля которых включена в зарплатные проекты. Учитывая и объединяя эти две категории, мы можем получить аудиторию, способную востребовать услугу удаленного управления банковским счетом,- считает Леонард Штутман.- Только так можно привлечь массового потребителя".